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襁褓中的北京诚信分与蚂蚁芝麻分的二三事儿

征信 宋哈哈 零壹财经 2018-12-03

关键词:北京诚信分蚂蚁芝麻分个人信用评价个人征信牌照

北京诚信分能绕开央行监管吗?与蚂蚁芝麻分有何区别与联系呢?北京诚信分对蚂蚁芝麻分又有何影响呢?
 

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11月19日,《北京市进一步优化营商环境行动计划(2018年—2020年)》(以下简称《行动计划》)发布。《行动计划》明确,2020年底前完成北京市社会信用条例立法工作,并建成覆盖全部常住人口的北京“个人诚信分”(简称“北京诚信分”)工程。这也意味着,北京将真正开启对个人信用的评价,北京诚信分将关系终身。那么,北京诚信分能绕开央行监管吗?与蚂蚁芝麻分有何区别与联系呢?北京诚信分对蚂蚁芝麻分又有何影响呢?笔者试着分析这些问题。

一、北京诚信分能绕开央行监管吗?

笔者注意到,《行动计划》专门提及2020年底前完成北京市社会信用条例立法工作。那么,北京市社会信用条例能否授权北京市相关部门对“个人信息的采集、整理、保存、加工和公布”,从而绕开央行对征信业的监管呢?笔者认为,不能!理由是不合法。

《征信业管理条例》规定,“国家机关以及法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织依照法律、行政法规和国务院的规定,为履行职责进行的企业和个人信息的采集、整理、保存、加工和公布,不适用本条例”。按此规定,国家机关(如北京市相关部门)确实有可能不适用《征信业管理条例》,从而绕开央行对征信业的监管。但前提条件是必须得到法律、行政法规和国务院规定的授权。

按我国《立法法》规定,前述规定中的法律指全国人民代表大会及其常务委员会制定规范性文件,行政法规乃国务院制定的规范性文件,而北京市人民代表大会及其常务委员会制定的规范性文件则为“地方性法规”。从《行动计划》看,“市人大常委会法制办”为责任单位之一。笔者猜测,北京市社会信用条例将可能由北京市人民代表大会或其常务委员会制定。这样,按我国《立法法》规定,北京市社会信用条例顶多为“地方性法规”。按《征信业管理条例》前述规定,北京市社会信用条例无权直接授权相关部门直接对“个人信息的采集、整理、保存、加工和公布”。否则,将违反《征信业管理条例》。也就是说,北京诚信分将无法绕开央行的监管。

另外,2014年6月14日国务院下发《国务院关于印发社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)的通知》(国发〔2014〕21号),要求各省市加快信用体系建设,但并未提及各省市可对“个人信息的采集、整理、保存、加工和公布”相关事宜。该通知要求“出台《征信业管理条例》相关配套制度和实施细则”。在《国家发展改革委人民银行关于印发<社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)任务分工>和<社会信用体系建设三年重点工作任务(2014—2016)>的通知》(发改财金[2014]2850号)中,“出台《征信业管理条例》相关配套制度和实施细则”由央行负责。按《立法法》规定,央行出台的制度和实施细则,最多为部门规章,也不属于法律、行政法规和国务院的规定。因此,笔者分析,即使《征信业管理条例》相关配套制度和实施细则,也不会直接授权各省市对“个人信息的采集、整理、保存、加工和公布”。

因此,就目前情况看,北京诚信分难以绕开央行监管。

二、北京诚信分如何做到合法呢?

前面分析看,北京诚信分无法绕开央行监管,在依法治国背景下,北京市诚信分合法运营的途径有哪些呢?笔者认为,大致路径有三种:

(一)取得国务院授权

笔者在前文分析中提及,北京市及其相关部门作为国家机关,对“个人信息的采集、整理、保存、加工和公布”确有可能不适用《征信业管理条例》,进而绕开央行监管。但前提条件是必须得到法律、行政法规和国务院规定的授权。

首先,取得法律授权即取得全国人民代表大会或其常务委员会的授权,总体而言授权程序将相对复杂,而且难度相对较大,可行性较低。其次,取得行政法规授权,即由国务院通过立法形式授权北京市。笔者认为,同样存在程序复杂、难度较大问题。最后,确定国务院规定的授权。相对而言,国务院规定的授权程序略微简洁,难度相对较低。

当然,若国务院就各地方纷纷推出的诚信分做出专门规定,则其获得授权将不成问题

(二)申请个人征信牌照

若无法取得国务院等机构的授权,或取得授权的难度较大,向中国人民银行申请个人征信牌照,不失为一种选择。笔者在关于芝麻分的那篇文章中已提到,央行对个人征信牌照的颁发,需要满足下列几个原则:1.第三方征信的独立性原则;2.征信活动中的公正性原则;3.个人信息隐私权益保护原则。从北京诚信分的情况看,笔者认为,比较符合央行提出的前述原则。因此,总体而言,申请个人征信牌照成功的可能性高于之前的8家企业。

(三)与百行征信和芝麻合作

除了取得授权或申请个人征信牌照外,与百行征信合作不失为一种过渡性选择。一方面,正是由于百行征信是央行管理,且由互联网金融协会持股的官方征信机构,其管理相对规范。另一方面,百行征信已经囊括了医疗,社保等多方面的综合数据,在数据维度上具有一定优势。

此外,蚂蚁芝麻分具有较为丰富的建模经验和较为丰富的互联网行为数据,与北京市相关部门的数据具有较好的互补性。因此,在与百行征信合作解决牌照问题的情况下,与蚂蚁芝麻分的合作则可进一步解决技术和数据问题。

三、与蚂蚁芝麻分有何区别和联系?

在讨论了北京诚信分的合法性之后,我们再来看看蚂蚁芝麻分与北京诚信分有什么相同点和不同点。

(一)属性:商业性VS社会性

在属性上,蚂蚁芝麻分更注重其商业属性、社交属性,也就是说芝麻信用管理有限公司多注重其在商业版图的发展,多用来盈利。而且,蚂蚁芝麻分多数的数据采集是与网购、网贷、小额贷款相关的部分,在数据采集上可能与北京诚信分具有较大差异。而北京诚信分则多偏向于社会属性。截至目前已有5个城市有“信用分”,如苏州“桂花分”、宿迁“西楚分”以及杭州“钱江分”等,以“钱江分”为例,其是由杭州市发改委牵头打造的个人信用项目建设,将全面展现其在政务、经济、司法、生活以及公益等各个方面的信用情况。钱江分可以应用在健身馆预约,小客车摇号以及景区报名等各个方面,可以给诚信者带来很多便利。

(二)用途:金融与非金融

《行动计划》明确,要完善信用联合奖惩机制。建立健全数据清单、行为清单、措施清单等全市统一的信用联合奖惩“三清单”制度,大力推动信用信息在市场准入、公共服务、旅游出行、创业求职等领域广泛应用。零壹财经分析师孙爽认为:“北京的个人诚信分更多的是方便政府管理群众的,接近发改委主导的社会信用体系的范畴”。对此,笔者分析,北京诚信分更多是运用在与政府或政府服务相关的一些场景上,比如你想考公务员,但是你的个人诚信分较低,可能对你的要求也会更加严格或者不准许你参加选拔;或者在坐公交车、地铁等公共交通时,如果你的信用分不够,可能不可以参加折扣。而相比之下,蚂蚁芝麻分的倾向则偏向金融,如果你的芝麻分够高,你可以申请花呗,借呗等与消费金融相关的服务。由此可见,虽然都为“信用分”,但是用途却不一样。

当然,蚂蚁芝麻也用于非金融领域。

(三)地域:北京市VS全国

按《行动计划》,北京诚信分主要用于北京市相关的市场准入、公共服务、旅游出行、创业求职等领域。显然,其使用范围限于北京市。当然,若其申请个人征信牌照,则可适用于全国。相反,蚂蚁芝麻分一开始便适用于全国范围。

(四)均暂未取得个人征信牌照

据悉,截止目前,首批12个信用城市中发布城市“信用分”的5个城市均未申请牌照(表1)。

表1:城市信用分名称

蚂蚁芝麻分于2015年1月申请个人征信牌照,但尚未获批。

四、北京诚信分对蚂蚁芝麻分有何影响?

目前,蚂蚁芝麻分已取得了较为广泛的应用。若北京诚信分上线,会对其产生什么样的影响呢?

首先、挤压蚂蚁芝麻分在北京的潜在市场。笔者注意到,北京诚信分可以用于创业求职、公共服务等领域。而这些领域,目前蚂蚁芝麻分尚未切入。显然,北京诚信分应用于这些领域,必将对蚂蚁芝麻分产生挤出效应。

其次,降低蚂蚁芝麻分的影响力。当前,市场上使用最为广泛的信用分仍然是蚂蚁芝麻分。若北京诚信分得以上线,则其在官方北京支撑下,在较为丰富的公共领域数据支撑下,有望扩大其影响力。这样,北京诚信分被相关国家签证等采用将不无可能。显然,降低蚂蚁芝麻分的影响力也在意料之中。

最后,互补共赢则利好蚂蚁芝麻分。笔者前文分析提到,北京诚信分与蚂蚁芝麻分存在一定的合作空间,若两者能携手合作,则有望提升两者影响力,进而利好蚂蚁芝麻分。

五、小结

总体而言,北京诚信分尚处于襁褓之中,其如何解决合规性问题,与百行征信、蚂蚁芝麻分之间如何协同共进,其未来适用范围及影响力等尚有待观察。但有一点可以肯定,北京诚信分的推出,无疑对打造信用生活,提高社会福利具有重要意义。

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紫琪

紫琪

看后受启发了

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李红

李红

嗯,有道理

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